产业数字化重塑供应链金融生态

 

人人都是产品经理举办的【2022年产品经理大会·直播专场】完美落幕， 京东科技金融云事业部解决方案总监@俞家耀 带来了他的精彩内容分享，他分享的主题是《产业数字化重塑供应链金融生态圈》。一起去看看吧。

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亚马逊的贝索斯曾经说，他经常能听到一个问题：就是在接下来的十年里，有一个什么样的变化？

但是很少有人问到他，在接下来的十年里，有哪些东西是不变的？

他认为，不变的因素，比变的因素更重要。

因为企业的战略，要建立在不变的事物之上，这样才可以落地。

一、行业背景与供应链金融面临的主要挑战

在大环境当中，我们需要面对的不确定因素有哪些？

疫情的影响

中美贸易摩擦及逆全球化的影响

经济周期带来的影响

金融监管

跨界竞争

那么我们的确定因素又有哪些？

产业互联网将开启数字经济的下半场

“数”“智”成为驱动企业增长的原力

商业本质仍然是“亲近客户、极致运营、产品领先”

最近这几年我们都知道消费互联网已经达到流量饱和，几乎所有的生活场景，比如购物，打车，旅游，外卖，包括在线问诊，所有的产品都已经线上化。

那就会有很多人问，什么叫产业互联网？

产业互联网可以从发展基础、切入环节，运行模式、整合维度来做定义。

赛迪顾问说的很好：产业互联网是指传统产业借力大数据、云计算、人工智能、智能终端等技术，从供应链中生产、采购、交易、流通和融资各环节切入，以网络平台的模式来进行信息、物流、资金三个方面的整合，从而提升整个产业的运营效率和竞争力。

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产业互联网与消费互联网有什么区别？这里从五个维度进行区分。

以网络平台来进行信息，物流，资金三个方面的整合。从而提升整个产业的运营效率和竞争力。围绕资金这一部分，资金在产业链当中是整个生态中的一个活水，只有资金精准充沛的滴灌到企业，特别是中小微企业,这样才会使整个产业互联网或者社会发展更有活力。

但是在现实中会发现，国家目前的状况使我们的经济形势面临着非常大的挑战。党中央，国务院也在部署一系列的政策推动我们经济回归正常的轨道，目前已经出现了比较积极的变化。

从长期经济发展结构来看，在整个实体经济迈向高质量发展过程中，依旧存在一些结构性的梗阻。

金融服务的供给还不能很好的去满足产业结构诉求，特别是大量中小微企业抗击疫情和深层发展的需求。如何将全面的知识产业链精准充沛的滴灌到中小微企业，成为当下金融产业以及科技界共同努力的目标。

怎么解决中小微企业融资呢？

这个问题一直在不断的研究，政府监管部门，学术界，大家都认为供应链金融可能是破局的策略之一。

为什么这样讲？

银行不愿意给中小微企业进行放贷，无外乎不了解中小微企业经营情况是怎样的？贸易是否具有真实性？但是，供应链金融天然适应真实的产业贸易和交易。

传统金融过度依赖抵押担保，但是供应链金融既可以作为产业链中的供应链和金融服务连接的一个枢纽，又可以作为大型的企业和中小微企业的一个连接枢纽，成为以金融服务质量企业为核心的一个通道。所以近年来在政策鼓励和推动重点的形式下，金融机构，产业平台科技公司在供应链基础上不断创新，其中新的模式，新的办法，在不断的涌现。

供应链金融大概经历了几个历程？

第一阶段是在1999年，那时候供应链金融不是一个陌生的词汇，平安银行已经在做供应链金融，它的特点就是贸易真实性，原来由中小微企业的资质转变为核心企业。

第二阶段是线上化，线上化的风控特点是依托核心企业。采购信息本是线下加纸质的方式，曾经是线下加纸质转到线上加数字。参与主题是银行和核心企业。

第三阶段是三定点的时代，也是很好的产业互联网的时代。供应链金融已经到了平台化这个阶段。

那它的风控特点是什么？

就是信息来源由单一的核心企业转变为多方信息交叉验证。这里面有科技公司、第三方的数据类公司、底层技术。包括大数据、人工智能、区块链和物联网。

所以汇集的范围不仅仅是1.0阶段，2.0阶段，3.0阶段，随着现在云计算，物联网等等计算的发展，现在已经发展到4.0阶段——智能化。

基于这个智能化，我们的范围也变得更加广泛，更加生态化。风控由静态的方式变成了智能动态，在整个大平台上面，所有的参与方都能基于他的数据，得到相应的普惠金融。

听上去好像4.0非常好，但是4.0还是处于比较初级的阶段，他还面临着很多限制性因素，比如点线面体的挑战。

1）点上的挑战

其实我们以前可能过多依赖核心企业，但是核心企业不一定有这个动力去做供应链金融，因为核心企业会说也不是我差钱，是中小企业差钱，为什么要去做担保，这是一个点上的挑战。

2）线上的挑战

我们的竞争不仅仅是企业和企业之间的竞争，而是整个供应链的竞争。

什么叫缺钱？

比如说我差上游多少钱，我可以先不付给你，但是我可以在线上签个名，表示我真的差这个钱，来证明这个贸易的真实性。上游呢？相对来讲银行就可以给中小微企业进行放贷，因为核心企业做了担保。

那么下游呢？这种采购他就不愿意了，因为他欠核心企业的钱，没事去帮他缺钱。所以这个时候下游经销商这一块做的不太好。经销商这一块还得用信用贷，靠你自身的一个信用值进行贷款，这其实也是一个痛点。

3）面上的挑战

面上就是说我们缺乏有效的平台支撑。比如说资金流，信息流，物流。资金流在银行，物流在物流公司，信息流可能在平台核心企业那边。虽然大家都知道那些数据很重要，但是这些数据都是分散的，没有统一在一起。所以，怎么样有一个很好的平台帮他打通，这是我们在面临的问题。

4）体上的挑战

要想把供应链金融做好，首先要把风控做的精准。就是我们的真实的数据能够收集的更加精准，越来越多。真实性能够得到很好的证明，那我们大数据的风控就能够发挥他的作用。

所以目前来说，虽然智能化基于这个大数据加人工智能供应链平台非常好，但还是面临着点线面体的一系列问题。

要解决这个问题，就要跳出金融来做金融。先解决企业的数字化转型、升级和互联网连接，然后自然而然再去叠加这个金融科技去改善我们的供应链金融，最终解决金融的问题。

二、供应链金融科技“双链联动”模式及典型案例

基于以上的背景和思路，接下来我们引出了京东供应链金融科技平台，“双十模式”。

京东十年前，就已经开展了各种各样的金融业务，包括京小贷、京宝贝、京财、动产融资、采购融资等等。背后也沉淀了一套科技平台，包括运营能力，数据能力等等。

我们前面讲的这么多问题，难道都要让我们的银行或者产业主自己构建一个平台吗？

那很显然，这个成本太高了。

我们可以跟外面的合作伙伴进行合作，运用京东现成的方式加快平台落地，那思路大概是什么样呢？

先给你一个供应商，把采购、电子投标统一起来。再管控，全网优化物流、仓储、智能运营体系和CTM的防线定制。

工业互联网平台，把原来的那些凌乱的、数据孤立的、线下操作的、不够智能化的、效率不高的都通过这个平台自动化起来。提高效率、提升智能化，再把金融的业务系统嵌进去。平台做好了，完善了，那我们自然而然基于平台开展保底融资、信用流转、票据融资、融资租赁等等业务。

我们打造这个平台还有两个优势，就是征信牌照。

第一个是企业征信牌照，叫蓝鲸征信，它提供了企业信用评估，风险识别，风险监控，企业风险画像等服务；

第二个是个人征信牌照，主要提供个人信用评估，身份核验，个人风险画像，还款能力等服务。有了这两块征信牌照，我们开展产业链金融的时候就能够合法合规。

接下来要打造运营能力，从0-1的一个平台，再参与整个平台运作，把我们沉淀的方法、策略和思路都赋能出去，助力你们更好更快的开展产业链金融。

接下来我们来看一些案例。

案例一：数字仓单

做金融的各位同学应该都不陌生，这个是一个很经典的产品，为什么现在拿出来讲呢？

因为以前做这个数字仓单，金融企业吃了很多的亏，出现了许多大案。

在金融行业以前存在许多痛点，比如银行间信息不对称，造成重复开摊、重复质押、押品的无法特定化都不能与仓单一一对应；还有监管方道德风险、参管人员联合户主监守自盗、开具的质押凭证格式不规范、缺乏统一标准、没有能力对抵押物进行有效的监控、出现问题预警不及时等等。

虽然大家都很熟悉数字仓单的业务，但是银行也不敢大规模去开展。所以我们会发现我国的动产融资规模约5万亿占短期贷款融资

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