众安尊享e生2020版来了。
尊享一生系列引以为豪的大概就是这种更新速度吧。
4年15次升级,平均下来,每年至少升级3次,
一个医疗保险,把自己玩成了季更,很魔幻了。
这个产品背后的男人,也许已经忘记了持久才是快乐的真谛,把快当成了炫耀的资本。
那么众安尊享e生2020版适合什么样的人群?
相比2019版,又升级了什么?值得买吗?
问得好,接下来我们就来讲这个。
要看一款保险产品适合什么样的人群,就要先把它的产品定位弄清楚。
众安的尊享e生系列从险种归类上属于住院医疗险,核心保障就是住院医疗。
住院医疗险的档次主要以基础责任覆盖的医疗资源划分。
由低到高可以分为5个级别:
低端医疗险只覆盖医保范围内的住院医疗费用。
保险公司设计这类医疗险大多不会给太高的保额,一般都是一两万,适合一些小病痛住院开支的报销。
这类医疗险市面上挺常见的,不过可能很多消费者会迷惑:
你说挺常见,为什么我好像又基本没看到?
原因很简单,保险公司不要脸面的嘛?消费者不要脸面的嘛?低端低端的叫,在骂人吗?
所以,这类医疗险有一个体面一点的名字,叫做小额医疗险。
在低端医疗险之上,将基础责任拓展至不限制社保用药,就是中低端医疗险了。
中低端医疗险的名字同样不够体面,所以换个体面一点的名字,就叫做百万医疗险。
说到百万医疗险,相信大家就都听过了,而尊享e生系列就是百万医疗险中的网红产品。
不过,无论名字换得多好听,百万医疗险的基础责任定位,就是属于中低端医疗险。
中低端医疗险在基础责任上拓展到社保外,但又将医疗资源限制在公立医院普通部,
核心竞争力是性价比,适合的就是预算有限的人群。
至于再往上的中端医疗险,中高端医疗险,高端医疗险,
区别都是在于基础责任覆盖的医疗资源与就医体验升级上。
如覆盖到公立医院特需部,私立医院VIP部,海外就医等等;
价格也水涨船高,年交保费动辄上万,对于普通家庭而言,这么贵是挺难承受的。
所以,百万医疗险才是当下的主流医疗险种,并不是因为它有多好,而是性价比高。
讲完尊享e生险种的定位和适合的人群,接下来我讲讲这次尊享e生2020版的保障内容。
尊享e生系列之所以能在百万医疗险市场激烈的竞争中持续热卖,核心就在于保障内容持续领先市场。
4年15次升级,这可不只是噱头那么简单。
所以,单从百万医疗险的保障角度而言,尊享e生系列和同类产品基本上没什么好做横向对比的。
简单来说,别人有的它基本上全都有,别人没有的它也有。
我这里就做他自己系列升级前后的对比,看看相对于2019版,有什么变化。
尊享e生2020版投保规则和2019版没区别,众安是一家财险公司,
基于监管,尊享e生只能是一年期的消费险,严格意义上说,是不保证续保的。
不过基于众安财险对尊享e生系列的上心程度和来之不易的用户体量,
停售的概率比其他一年期百万医疗险要小很多。
基础保障上两个版本也没有变化:
一般医疗保险金年度可报销保额300万,
覆盖住院+住院前后门诊+特殊门诊+门诊手术。
每年计算1万的免赔额,
1万以内需要自费,超过部分才可以报销。
100种重疾医疗保险金翻倍,且无免赔额。
2020版主要变动在拓展保障内容上:
①
尊享e生2020版将2019版中属于可选责任的质子重离子医疗放到了必选责任中。
2019版的可选责任质子重离子责任保额以100万为限,
2020版拓展至与重疾医疗共用保额,最高600万,限上海质子重离子医院。
恶性肿瘤质子和重离子技术是国际公认的放疗尖端技术,可以看作是放疗的升级版,
不过也并不是所有的癌症都适用,费用昂贵且需要预约,一票难求。
2020版在这块相比2019版只是腾笼换鸟,保额从100万提高到共享的600万。
②
尊享e生2020版在100种重疾医疗保障上拓展了121种罕见病医疗保障。
罕见病是什么意思呢?
根据中华医学会医学遗传学分会定义是指:
患病概率低于1/500000或新生儿发病率低于1/10000的疾病。
比如白化病,渐冻人,血友病,瓷娃娃就属于罕见病。
罕见病本质上属于重疾医疗的更细分化,类似于重疾险增加重疾种类,
对整体的保障提升有限。
2019版虽然没有罕见病,但所谓的罕见病在其300万保额的基础保障上是覆盖的,
只是要算免赔额。
2020版纳入这个罕见病概念之后,只是让这部分罕见病可以像重疾医疗保障一样,享受0免赔额而已。
看起来好像拓展了很多,但从上面概率的角度而言,实用性是比较低的,
属于蚊子腿升级。
③
尊享e生2020版相比2019版,可选责任减少了。
2020版并没有把2019版可选责任中的:
“指定疾病及手术特需医疗”、“恶性肿瘤赴日医疗” 、“恶性肿瘤赴美医疗” 、“法律纠纷补偿”、“儿童综合保障”
这五个可选责任继承下来,
而是设计了“重疾住院津贴”和“重疾保险金”这两个新可选责任。
重疾住院津贴:罹患重疾住院,每天补贴100元/天,30天/次,最多180天/年。
这个责任虽然多少可以减轻一点重疾住院费用压力,但额度太低。
重疾保险金:罹患重疾赔1万,这就是1万保额的重疾险。
本来这款医疗险重疾就没有免赔额限制了,所以这个责任没什么意义。
相比2020版这两个可选责任,原来2019版中的特需、赴美、赴日更有意义。
这三个可选责是尊享e生这款中低端医疗险在特定领域拓展至中高端医疗险责任的尝试。
对于预算有限的前提下,这算是一种折中的创新选择。
不知道为什么这次升级没有带上来,
不过在其产品宣传的问答中看到有提到,说是预计6月前对接完成。
大概是到时候又要再升级一次吧。
两款的增值服务大致一样,有一点区别在于恶性肿瘤特药院外购药:
2020版将院外特药的额度与重疾医疗共用保额,最高600万,2019版是100万。
尊享e生2020版和2019版在保障上的区别主要就是上面讲到的那几点。
总结来说就是基础必选责任做了蚊子腿的升级,可选责任不如2019版。
接下来看看两款在费率上有什么变化。
尊享e生2020版对比2019版,在费率设计上,多了一个叫做:
无吸烟习惯/续保时无理赔记录适用的优选体费率。
意思就是投保时无吸烟习惯或续保时无理赔记录的可以更便宜一点。
至于怎么算有没有吸烟?
1、如家庭成员有吸烟,则默认本人吸二手烟,不符合没有吸烟的要求;
2、当前已戒烟一年以上,可认为没有吸烟。
可以看出来,这个无吸烟习惯要求还是很严格的,
自己不吸还不算,吸二手烟也不行,要一家子整整齐齐,都不吸烟才行。
至于这个优选体费率到底比2019版便宜多少?我整理对比如下:
发现没,细分的这个优选体费率说是更便宜,实际上和2019版几乎一毛一样,
而普通的费率却比2019整体约贵了5%。
也就是说,尊享e生2020版比原来的版本升价了。
升价是不是坏事?
对于消费者而言,当然是坏事,东西当然是越便宜越好,这是硬道理。
就像民族之光·瑞幸咖啡割资本主义韭菜的英雄事迹曝光之后,
丝毫不影响我们作为消费者,继续用优惠券买他家便宜的刷锅水。
平时我只喝一杯,曝
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