“正规”的你我贷逐渐“不靠谱”？用户：急需脱离捆绑“黑卡”的苦

疫情影响下，人们对资金方面的需求与日俱增。其中，有许多用户无法在传统银行获得所需额度的贷款，便将希望寄托于一些网络借贷平台，为了避免在鱼龙混杂的借贷产品中遇到高利贷、砍头息等违规操作，很多用户会去各种渠道甄别正规、有背景的他们认为比较靠谱的正规平台进行借款，以期能获得合理利率下的资金帮助。

然而令一些用户没有想到的是，在那些有着上市背景，从事金融业务多年的老牌机构上借款，依然免不了被变相收取费用的套路，甚至有用户是在完全不知情的情况下被莫名购买相关服务并逾期，最后只能深陷平台的各种催收和维权的拉扯中。往往在无奈之下一众用户会选择在各大投诉平台求助，其中投诉量颇多的一家平台是有着11年运营经验，被业内所熟知的你我贷。

你我贷成立于2011年6月，是金融科技公司嘉银金科旗下借款平台。值得关注的是，P2P起家的嘉银金科经历了曲折了上市之路后终于于2019年在纳斯达克挂牌上市。之后其股价跌宕起伏，但相对保持在高位，随后剧烈下跌，在2019年末股价为5.20美元，之后两年一直保持在低位，截至2022年12月30日收盘，股价已跌至2.3美元。

据你我贷官网介绍，截至2020年11月10日，你我贷的P2P在贷余额已经全部清零。所有出借用户的本金和预期收益均已得到兑付，借款用户还款功能将继续保有，自此你我贷自此告别P2P业务模式。参考你我贷工商经营范围结合官网介绍，你我贷目前并不直接从事贷款业务，实质业务模式类似于提供居间中介服务。

目前你我贷对外关于自身定位的宣传可以简单归纳为：急客户之所急，了解不同客户的真实需求，从源头出发，为来自不同行业的客户解决难题，在这里除却可以得到相应的资金支持，同时还可以收获客服人员关于政策、市场趋势、投资风险预估等全面化，多样化的服务内容。任何通过你我贷平台进行金融方面的操作客户，平台承诺保证客户的资金安全，让客户的每一个金融动作稳定有序，确保客户利益。

如此“贴心”的服务背后，大量投诉又是怎么一回事呢？

用户深陷“黑卡”之苦

在第三方投诉平台黑猫投诉上，有关你我贷的投诉多达58503条，其中大部分投诉与变相收取费用（强制用户绑定极享黑卡费用、担保费），以及暴力催收有关。

关于变相收取其他费用，从用户的投诉内容来看，多名用户通过你我贷申请借款后，还款期间会出现一笔黑卡会员费，且每笔贷款后面都绑定了一笔。多数用户反映在借款时并未注意到该笔费用，还款时才发现该项目的存在。个别用户表示发现有这笔费用后想取消，但是没有取消的选项，客服也扯皮无法处理。

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用户李刚（化名）在2022年8月24日借款6100元，8月24日，账单中出现430元的极享黑卡服务需还清。当时因为着急用钱并未多想，直到2022年11月19日，李刚再次通过你我贷借款5200元，11月23日账单中显示又有310元极享黑卡服务需支付还款，他把能点的按钮都点了，依然没搞清楚极享黑卡“是个什么鬼”。李刚认为不该偿还该笔费用，于是拒不支付，但如今系统已显示该费用逾期，李刚正面临着平台的各种催收。

图：黑猫投诉用户提供

另一位用户郑女士也遇到了同样的情况，在拒绝偿还1070元极享黑卡费用后，郑女士在近日连续收到你我贷的催收短信，“已经对我的生活造成了很大的困扰”，郑女士表示，自己还收到了你我贷，极融的催收电话，催收该笔款项，威胁恐吓。提出她借钱还款，以贷养贷。

图：黑猫投诉用户提供

还有用户表示自己不仅被捆绑了黑卡费用，还在还款时多出一笔所谓的“担保费”,但是具体担保什么没有得到提示，客服也说不清楚，只表示相关费用是合理收取。

数科社就此致电你我贷客服，客服表示平台相关产品的利率是在监管红线之内的，是合法合规的。

整体来看，关于你我贷变相收取费用，用户的投诉重点在于：一是对“贷后服务费”表示 “不知情”，“无明显告知”，直到放款之后才发现；二是“高服务费，推高了利息”，特意安排在前两月收取，相当于“变相的砍头息”。

用户大海（化名）表示，自己通过你我贷借款15700元，前两个月还款6500.16元，后面十个月每月还款1483.83元，共计要还款21338.46元，除去本金要还款5638.46元，如果单纯这样明面折算35.91％的利息，已经超过IRR24%的红线，如果简单的按每月还款1778.2元计算，你我贷真实年化利率高达60％，这还不包括前两个月还的6500元。

《民法典》第六百八十条规定，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条明确，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

从多位用户反映的情况来看，在你我贷申请相关额度和被导流到相关借款产品界面时，平台提示的借款利率在监管规定的范围之内，但是实际放款后，算上用户被捆绑的黑卡费用，年利率已经远远超过了监管红线。且变相收取的该部分费用，用户并未享受到相应的权益，这个过程中可能存在涉嫌欺诈消费者，而《消费者权益保护法》中对于“欺诈”适用三倍赔偿。

广大用户不能只看平台宣传。那些所谓低利息、拿身份证就能办理、无抵押、五分钟放款等宣传，基本都属于虚假宣传。消费者真正去办理的时候，就会发现，其实各种各样的费用、砍头息等现象广泛存在。

隐私保护待加强

值得一提的是，关于隐私保护相关问题，第三方投诉平台也有大量用户指控了你我贷。笔者在你我贷借款APP和你我贷官网查询相关产品后，也连日收到各种借贷骚扰电话，基本为AI拨打，直到撰稿仍会收到。在此之前并无大量借贷骚扰电话扑面而来的情况发生。

这不免让人怀疑，你我贷APP在收集消费者个人信息时，未遵循《个人信息保护法》中不得过度收集个人信息及收集非必要信息需获单独同意的规定，收集用户用于申请贷款的相关信息和设备名称、设备型号等信息，属非必要收集，且收集后并未保障个人信息安全，可能存在未经用户同意与第三方共享个人信息等问题。关于隐私保护问题，数科社后续会持续关注。

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