家庭保险配置指南：人生必备的7张保单

什么是风险？

首先我们梳理一下什么是风险？

风险由两个重要因素组成，一个是损失，一个是不确定性。

人的一生很长，那么必然会出现大大小小的各种风险。

从风险地图又可以划分为：

1、高频率，高损失，如p2p暴雷；

2、低频率，高损失，如飞机失事、工厂爆炸等；

3、低频率，低损失，如炒菜把锅烧糊了；

4、高频率，低损失，如简单的门诊治疗等。

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保险到底保什么？

其中低频率，高损失的【2】，是保险真正的用武之地！

而高频率，低损失的【4】，此类的风险事实上完全可以选择风险自留，由自己进行消化解决，不需要另外支付成本找到保险公司去转移风险。像很多人关心的儿保呀，打疫苗呀，这种一定会发生的事件，甚至都不属于风险的范畴。

所以，当明白了以上的风险管理的基础逻辑以后，就可以明白，市面上的齿科保险、疫苗保险等等，虽然名字都叫保险，但本质上属于打折卡的形式。

比较多宝妈关注的跟怀孕相关的保险，

一类是孕产险，主要的保障作用是妊娠并发症、难产、流产、妊娠身故等，有的产品还能保新生儿先天性疾病，套用前面风险地图的分类，这种情况就符合保险的保障逻辑，属于低频率，但高损失；

另外一类生育险，才是用于产检、顺产、剖腹产等生育相关费用的报销。

从损失的角度来说，人真正的核心资产不是房子，也不是存款，而是自己！

这也是人寿保险存在的根基，而定期寿险是所有人寿产品的根基所在。

真正极端且损失最大的风险，是人不在的风险，它的作用是解决因家庭顶梁柱不在而导致的经济影响，房贷、车贷，养老育儿的重担不至于瞬间压垮心爱的另一半。

情感跟财务的双重冲击下，对一个家庭几乎是毁灭性的打击。

定期寿险是一款高杠杆，有温度、有爱的产品，所以它也是人寿保险的核心和灵魂。

【人生七张保单】

人生那么长，风险随处可见，定期寿险只能解决身故的问题，还有很多是生存当中存在的风险，我们依然可以用保险进行解决。

可能很多人也听说过，人生必备的七张保单的概念。

从上面的人生七张保单阶梯图我们可以发现，这七张保单的顺序分别是从基础风险到中端风险，再到高端风险的！

【人生七张保单的讲解】

从保障范围来划分，一个是保人的，一个是保钱的。

保人的险种包括：定期寿险、重疾险、医疗险和意外险；

保钱的险种包括：教育金、养老金和终身寿险。

第一张保单：定期寿险，对家庭最深沉的爱；用于应对家庭经济支柱早亡的风险，可以留一笔钱保障家人，保障家庭的正常运转。

第二张保单：医疗险，解决大额医疗费，不用担心掏不出高昂的治疗费在朋友圈发起“大病筹”，减轻治疗者害怕医疗费用过高拖垮家庭的心理负担，安心治疗。

第三张保单：意外险，保障因意外产生的医疗费以及意外导致的身故/伤残，全家老少都刚需。之前也提到过，保额要高，尤其是意外伤残，赔付比例会跟伤残评级挂钩，总保额不够的话，那么理赔款也杯水车薪。

第四张保单：重疾险，用来应对高发的重疾，理赔款可以自由支配，用于日常开支/护理/补偿家庭收入等等均可。

第五张保单：教育金，属于专款专用，保障孩子未来教育无忧，帮助孩子创造更多的可能性，不论家庭发生什么变故，到了18岁都有一笔稳定的现金流。

第六张保单：养老金，与生命等长，活多久领多久，为养老创造稳定的现金流，保证老年时的生活品质，要求安全/稳定/专款专用！

第七张保单：终身寿险，有效保额随时间推移复利增长，安全稳定、灵活度高，能够实现家庭资产保值升值、传承！

最后补充一句：

之前的文章保险怎么买：成年人必备的4个基础险种有提到过，保人的四个基础险种，尤其是家庭经济支柱一定要配置好，实在预算有限，至少也要把医疗险配置好。

【总结】

能够清晰地识别生活中存在的风险，并通过保险这种工具转移走风险，是咱们普通人安稳渡过一生的必备条件。

保险的作用是帮助人们增强抵御风险的能力，保险的本质也是让我们的生活更美好，这也是保险向善的地方。

愿山河不老，岁月待你温良如初。

任时光如梭，你依旧站在人生的路口，笑看春风。

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