太和养老网讯：中国的老话：养儿防老。但是社会压力的加大导致丁克家族的逐渐增多，失独家庭的群体也开始逐步庞大，养儿防老的思想似乎越来越站不住阵脚。细数养老方式，除了中国传统的养儿防老、社保，目前可供选择的还有企业年金、商业保险、银行养老理财产品、以房养老等。哪种能提供合适的养老保障？

中美联泰大都会人寿保险有限公司资深寿险总监华初翼说，社保特点是广覆盖，但只能保基本，仅靠社保，并不能保证退休后维持更舒适的养老生活。可以通过购买补充养老保险（即企业年金）和个人储蓄型养老金来提高整体替代率，还可以通过银行养老性理财产品以及其他投资渠道，构建一个多维度的养老保障体系。

企业年金被称为社会养老保障体系的“第二支柱”，但前提是所在的企业已经开始运转了这样一个机制，个人难以直接参与。截至2014年一季度，中国仅有6.8万家企业的2112.05万人参与企业年金计划。

商业养老被称为社会养老保障体系的“第三支柱”，优势是个人可以自主选择最适合自己的养老金投保方案，最大限度达到专款专用、按月给付、超长期储蓄的养老目的，劣势是退保损失往往会达到本金20%以上。此外，国寿、太平、泰康等险企还积极开发养老社区瞄准未来的养老需求。但入住门槛普遍较高，例如泰康人寿挂钩养老社区的保险产品总缴费200万起。

银行也开发了多款养老型理财产品，灵活度较好，但期限一般较短，期限在3年以上的养老理财产品寥寥无几，只有个别银行开发了存续期为15年的长期产品。正在起步的以房养老，老年人通过反向抵押提前变现房产，但尚需观察。

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