养老话题成两会热点长寿时代下“老有所依”如何破局？

　　当前，我国抗疫已取得决定性胜利，各行各业复工复产正在积极有序推进。5月21日，2020年两会拉开帷幕，《政府工作报告》5提保险，再提“强化保险保障”。在日前召开的中央政治局会议上提出了“六保”“六稳”，其中“六保”就包括了“保基本民生”这一条。

　　养老是基本民生中的重要一环，两会委员代表都十分关注“老有所依”。一些保险领域的代表、委员今年带来了关于“税延养老保险”“长期护理保险”“机构养老”等建议或者提案。

　　在两会的声音中，全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院教授、副院长孙洁再次聚焦养老话题，建议深化扩大税延养老险改革试点，同时建议加快顶层设计促进商业养老保险发挥第三支柱作用。

　　孙洁表示，“目前，我国‘三支柱’多层次养老保险体系发展还很不平衡。基本养老保险一家独大、企业年金发展缓慢、第三支柱商业养老保险又刚刚起步。促进商业养老保险发展既需要解决近期问题，也需要考虑长远制度设计。”

　　第三支柱”商业养老保险重在发挥个人的作用，所有民众都可以自愿购买保障养老资金收益的年金保险，积累长期养老金，还可以通过购买商业保险产品防范养老风险、享受养老服务。

　　因此，我国作为老龄化速度快、未富先老的发展中国家，加快完善第三支柱养老保险制度设计，推动税延商业养老保险试点扩大和深化改革，对于推动商业养老保险在多层次养老保障体系中发挥更大作用有着积极意义。

　　对此，她建议：完善个人税收递延型商业养老保险制度设计；加快顶层设计促进商业养老保险发挥第三支柱作用；发挥商业养老保险在完善养老保障体系中的优势；以个税改革促进税优型福利制度建立。

　　“未富先老”的中国社会正在进入长寿时代

　　各类数据都在表明世界正在快速变老，人类社会正在进入长寿时代，人口年龄结构将逐步形成新均衡，低死亡率、低生育率、预期寿命稳步提升、人口年龄结构趋向柱状、平台期老龄人口占比超越1/4构成了这一时代的五大特征。

　　联合国人口司《世界人口展望2019》显示，2019年世界人口平均预期寿命已达到72.6岁，比1990年提升8.4岁，预计2050年全球平均预期寿命有望达到77.1岁。1990年全球65岁及以上老年人约占总人口的6.2%，2019年这一数字上升到9.1%，预计到2050年将达到15.9%。

　　在老龄人口占比结构及增长速度方面，根据国家统计局公布的数据，中国65岁及以上人口占比已从2000年的7.0%上升到2019年的12.6%。据联合国预计，到2025年中国65岁及以上人口占比就将上升到14%，到2045年预计每4个中国人中就有1位老年人。

　　同时，联合国数据还显示，在过去的几十年里，全球几乎都在经历生育率的下降，总和生育率已从1990年的3.2降至2019年的2.5，到2050年将可能降至2.2的水平。

　　联合国给出的人口中位数变化趋势显示，与许多欧美国家相比，东亚国家的老龄人口增长速度更快。其中，日本老龄人口占比自2005年开始超过北欧国家高居全球首位。与东亚发达国家和地区类似，中国的人均期望寿命在增加，老龄人口增长速度不断加快，人口年龄结构正在发生深刻变化。

　　与世界发达国家相比，中国将面临更多的挑战。中国人口基数大、生育率下降快，导致老龄人口增长进程愈发加速；国家医疗保障体制、福利保障体系难以匹配将要到来的社会人口年龄结构；人口预期寿命快速增长，但人均收入及储蓄均不及同时期发达国家，难以支撑个人退休期间的消费水平，或导致“未富先老”、“又老又穷”的社会现象发生。

　　2019年中国65岁及以上人口占比达12.6%，人均GDP突破1万美元，而美、日、韩老龄人口比重达12.6%时人均GDP均在2.4万美元以上。国外有专家提出，中国未来的老龄人口增长速度很可能比日本更快，引起的问题也更严重。

　　养老是每一个有老年人的家庭避不开的话题，在我们中国落叶归根的传统观念里，老龄人大多希望在自己的家中安度晚年，然而，社会的发展致使子女们通常难以照料老年人，这也使得长寿老年人的养老成为了现代中国一大社会问题。

　　长寿时代下社会经济的发展既面临挑战，如社会创新效率受限以及财富不平等程度加深等，又存在机遇，尤其是适应长寿时代社会经济结构的是更有活力的长寿经济，老龄人的价值将被重新认识、定位和发掘。

　　用“保险+资管+医养”来推动一场养老革命

　　人类的预期寿命获得延长，同时也面临着与之前完全不同的健康挑战。健康成为更为迫切的需求，且这种需求将更加多样化和长期化，成为健康产业成长的强劲动力，健康时代随之来临。

　　相比其他国家，中国人口基数大、老龄人口增长进程愈发加速，但人均收入及储蓄均不及同时期发达国家，难以支撑个人退休后的健康和养老消费水平，长寿时代的到来对中国社会和经济的影响程度更大，重新规划长寿时代个体全生命周期的安排，是社会、政府、企业都需要考虑的问题。

　　2019年12月30日，国务院常务会议审议通过了《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，提出推动健康保险与健康管理融合发展，积极发展多样化的商业养老年金保险，发展有助于实现养老金融产品年金化领取的保险产品等举措，将保险业作为应对养老、健康问题的一个重要解决方案。

　　伴随着长寿时代的到来，带病生存将成为普遍现象，为了使得漫长的长寿生涯可以更加有质量，个体投入在健康上的费用将剧增，庞大的健康需求将促进健康产业的发展和健康产业结构的变化；同时，长寿时代社会储蓄结构及个人财富积累形式将会发生变化，个人将更加依赖投资回报和财富积累来满足养老和健康的需求，长寿时代必将带来健康时代和财富时代。

　　谁能把握这一必然趋势，走出一条契合国家和人民需要的保险业发展之路？泰康保险已经在积极探索长寿时代的解决方案，为中国乃至全球面对长寿时代的挑战和机遇提供了一种以企业实践推动社会变革的可持续稳定发展方案。

　　产业布局源于保险而又高于保险，自2007年泰康探索进入养老服务领域以来，13年间逐步构建起“保险+资管+医养”体系，实现寿险与养老服务的养老闭环、健康险与医疗服务的健康闭环、养老金与资管的财富闭环关联产业链闭环发展，夯实推进大健康生态体系的商业模式。

　　泰康保险集团董事长陈东升曾在《长寿时代的理论与对策》一文中指出，相较其他企业，商业保险公司在参与构建长寿时代下的产业体系方面具有独特优势，因为保险是金融服务业，更是民生产业，与养老、健康产业有天然的交集。

　　走过23年，泰康始终坚持深耕寿险产业链，走出一条将虚拟保险和实体医养相结合的大健康产业创新之路，已成为国家医养三支柱支持者与服务者、医养基础设施的投资者与建设者、医养融合模式的探索者与创新者、养老方式变革的倡导者与推动者。

　　陈东升董事长认为，用商业方式推动一场养老革命，用市场经济的方法和商业创新来不断提升效率、降低成本，可以为人类社会进入长寿时代提供应对思路。这不仅是长寿时代的企业解决方案，而且是一种以企业的力量推动社会和政府解决长寿时代挑战的方案。

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