什么是个人养老金?为何会引发国家层面的大力支持?个人养老金制度的推出,将为普通老百姓的生活产生怎样的影响?
基金君用一张图来说明个人养老金和第三支柱的情况,我国多层次的养老金体系如上图:全国社会保障基金为养老战略储备基金。大家通常说的基本养老保险基金是第一支柱,比如城镇职工养老保险基金和城乡居民养老保险基金;第二支柱为补充养老基金,主要形式是企业年金和职业年金;第三支柱是个人商业养老金,个税递延型商业保险就归属于第三支柱。
有了两大支柱,为何还要大力发展第三支柱呢?
事实上,我国的基本养老保险也就是第一支柱,面临“一支独大”的现象,而且还面临充足性有限、可持续性面临挑战;第二支柱,比如企业年金面临雇主积极性不高或能力不足,受制于第一支柱高缴费率等问题。另外,随着就业形式发生变化,灵活就业比重增加,很多灵活就业人员无法参与第二支柱雇主主导的职业养老金,也需要建立灵活的第三支柱的个人养老金。
平安基金养老FOF投资总监高莺表示,国际上一般认为,养老金替代率达到70%才能保持一个相对合理的老年保障水平。目前我国第一支柱基本养老金的替代率约为40%。需要企业年金为主的第二支柱和居民个人投保商业养老险、建立个人养老金账户为主的第三支柱,形成“三足鼎立”,才能达到70%-80%的替代率,共同支撑起全民养老保障网。
上述北京大型公募养老金投资部负责人也告诉记者,当前我国养老三支柱发展不平衡,第一支柱占比约为58%、第二支柱为36%、第三支柱6%。第一支柱覆盖面广,面临较大支付压力;第二支柱覆盖人群有限,覆盖面提升较为困难;第三支柱亟待提升发展。
从世界养老金改革的总体趋势来看,也呈现向多支柱的模式发展。20世纪80年代以来,全球逐步进入老龄化社会,以往单一养老金的制度面临巨大挑战。在此背景下,世界银行倡导的三支柱模式,成为各国养老金体系改革的共同趋势。
统计数据显示,截至2017年底,美国第二、三支柱养老金资产占同期GDP比重超过130%;加拿大约为160%,而我国比重仅为1.6%,我国二、三支柱仍有较大空间。发展第三支柱个人养老金,将为我国构建多层次、多支柱养老保险体系,应对老龄化压力,提高全体国民养老金待遇水平,优化资本市场结构等,都具有长远和积极的意义。
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