最近看到一个写中国养老变迁的趣文，感慨万千。震惊的同时，产生十足的紧迫感。我们这一代独生子女比较多，从小努力学习，好不容易考上大学后开始北漂，好不容易在北京买了房子，还高额的贷款。不敢离开大城市，怕回去找不到工作。眼看着父母头发越来越白，也没时间多陪伴。只盼望多赚点钱，等他们生病了，能拿出钱给他们看病，可能是最大的孝道了。

再过30年，我们的养老怎么办？

1985年

1995年

2005年

2012年

2019年

30年后的你

去年年底看到一个数据，讲中国养老金余额的，不禁汗毛倒立。

根据预测，到2037年，养老金账户消耗殆尽

根据《中国养老金精算报告2019-2050》，中国养老金余额将在2024年实现增速拐点，2027年出现金额积累的拐点，养老金账户快速消耗，到2037年账户消耗殆尽。

2018年社会保险基金收支结余11622亿元，剔除财政补贴后的实际盈余为-6033亿元，连续6年为负。养老保险在社保体系中占比70%，2018年养老保险基金实际盈余为-4504亿元，实际盈余同样连续6年为负。

到底什么情况，让事情发生的如此突然？

第一、中国人口周期导致的加速老龄化。

12022年中国进入老龄化加速期，且最少延续14年的加速老龄化

我国有3波婴儿潮（年均新增人口＞2000万，2019年新增人口只有1000万）：

第1波：1949-1958年，对应的老龄化时间是2009-2019年；

第2波：1962年-1976年，对应的老龄化时间是2022年-2036年；

第3波：1982年-1997年，对应的老龄化时间是2042年-2057年。

我们正处在第2波老龄化加速期，2022年将进入占比超过14%的深度老龄化社会。

第二、我国的老龄化来的太早，财富储备明显不足

中国的养老替代率本来就很低（（离退休人员每月养老金/在岗职工平均工资），从2015年开始，这个比率还在不断下降！2022年之后，这个比率还会加速下降。我们这一代老了之后，如果只依赖基础养老，生活品质将很难保证。

中国的老龄化来的太早，我们的财富储备还不足。我国虽在2019年人均GDP超过1万，但老龄化达到12.6%。美国、日本 、韩国老龄化在12.6%的时候，人均GDP分别为2.4万美元、3万美元、2.7万美元。 可见和发达国家相比，中国的养老有巨大压力

第三、养老金制度还不完善，明显“瘸腿”

中国和美国的养老都分为三个支柱：政府，企业和个人。目前中国的结构是第一支柱（职工基本养老和居民基本养老保险）占75%左右，第二支柱（企业年金和职业年金）占比25%，第三支柱占比基本为0，极不合理。而美国的第一、二、三支柱比例分别是10.15%、58.14%、31.71%。

中国的养老储备是偏少的，拿中美两国对比：中国的养老储备为7.78万亿，占GDP比重仅为8.64%；美国为27.78万亿，占GDP比例为135.55%。差距巨大。

下一步中国要做的，只能是提高第二、三支柱的比例，尤其是第三支柱，个人税延养老方面具有巨大的提升空间。预判在“十四五”期间会有比较重要的政策推出。

第四、老龄化加速增加医疗支出压力，商保发挥的作用还太小

根据国家卫生服务调查，2003-2013年中国调查地区居民患病率（患病人次数/调查人数）从14.3%增至24.1%；其中65岁及以上人口患病从33.8%增至62.2%，2013年老年人口的患病率是平均水平的2.58倍。

从商业保险占比上看，中国商业保险在解决医疗问题上发挥的作用有限，还不到3%，而欧洲大约10%，美国大约40%。充分发挥商业医疗保险的作用，可降低国家在医疗上的负担。目前国家已经确定的明确目标，未来会有新的促进政策出台。

作为老百姓，我们该怎么办？

第一、扩大进项财富，多赚钱。现在是斜杠时代，除了本职工作做好之外，一定要引入第二财富增长曲线，多一些财富增长来源。 可以是兼职讲课，也可以是投资理财。

第二、做好长期财富管理规划。 鉴于未来利率下行，可以考虑买一个保证收益，并且利率较高的保险最财富管理的底层配置。

第三、用保险对冲老年生病后的财富损失。 比如买那种80岁还可以投保或者续保的医疗保险。万一生病，比给国家和家庭添麻烦。当然最主要看病有人报销。

第四、提前布局有品质的养老生活。比如想想退休之后要住哪里，提前预备房产或者床位。周边的医疗资源是必不可少的，健康管理服务也是不可或缺的等

总之，我们这一代人，养老只能靠自己了，提前规划加油吧。