张科：养老产业需要金融做支撑

太和养老网讯：10月25日，蓝筹地产企业家俱乐部会议在中冶京诚集团总部二层会议室拉开大幕。会上，宝佳集团执行总裁张科与与会人员一起交流养老地产项目的规划心得。说起张科可算是一位养老行业的资深人士且从业多年。二年前，他与中国房地产投融资促进中心常务副主任刘春生一起做客搜狐网举办的“重阳话养老?让朝阳照耀夕阳”的访谈节目中，就提出了中国“持续照料退休社区”（称之为CCRC标准）的构想。而今再度谈及养老话题，张科却对中国的养老产业及养老项目有了更加深入的反思和感叹。
　　在他看来，大部分人在讨论养老项目的时候，都存在一个误区。不同的企业，思考不同的养老问题：地产商想的是养老地产的问题；金融机构想的是养老和保险的关系。在今年3月份的“两会”上，张科写了一个国家级的养老提案，提案的核心是养老产业健康发展需要通过金融来解决。他说，“如果养老没有金融作支撑的话，养老是不存在的。”记者搜集到的公开资料显示，从全世界来看，养老无一例外，都是由政府来主导和推动。如在美国，公民缴纳养老保险，都是在拿到收入之前早早扣除掉，而且美国的养老保险是由国家财政部进行备案、担保，不会受到损害。正是因为这样科学、严谨的养老保险体系，支撑着美国的金融帝国。为此，张科对美国的养老保险体系算了一笔账，他说，“如果我年薪是10万美金，那我的养老支出要占到薪金的15%—20%，这是一个非常高的比例。换句话说，每个人都在这个基金池里，国家来保障它的运行。”
　　在张科看来，中国的养老体系需要补充的内容实在太多
　　养老行业六大类型
　　张科与其他的业内人士不同，他对养老行业类型细分为六大类。第一类，他称之为社区服务中心。有点类型于社区医院的延伸，能对老人做一些小的时长、托老服务。如老人家里孩子没有人看管，可以放心地放在这里。服务中心还能对社区形成一定的辐射服务，比如看护、与老人聊天或者是巡查、检查老人身体等等。第二类，他称之为社区康复医疗中心。这个中心与社区医院完全结合，具有一定医疗、保障、康复性质的专门针对老人的服务中心。这个中心的面积要大一些，如果说社区医院可能是500—600人、700—800人的话，这个社区康复医疗中心可能要2000—3000人。而且它的服务半径更，不局限于一个社区，可能是几个社区。
　　第三类，他称之为“完全针对失能老人的养老中心”。在他看来，现在，有很多老人，有慢性病需要照料照看，但医院又没有那么多床位资源、又不方便。所以针对这类人群而设计的这个中心。第四类，他称之为“候鸟式健康度假”机构，这一类倾向于地产。第五类，他认为应该是与保险公司结合的，非常高端的且还要与养生度假机构。是针对那些健康老人更洒脱的一种养老方式。第六类，他认为是以数据中心和平台为支撑的体系。
　　对养老行业的精准细分，使他能够在不同的类型中发现当前存在的许问题。有时候，连张科自己也不明白，中国的养老行业究竟还要有多么漫长的一路后，才能建立一个成熟而又富有弹性的一套养老综合体系。
　　金融体系存在缺陷
　　对于中国当前的养老政策，张科还是有很多话要说。他认为，中国的养老保险，额度太低，原因在于是国家强制企业给员工缴纳大部分。于是，大部分企业就按照政策要求的最低标准给员工进行缴纳。对于中国养老金融体系，张科也认为有待完善。他说，“中国的养老金实行的是双轨制，有一部分人没有养老保险。如国家机关、事业单位和农民（现在农民养老和医疗保险开始普及），所以，在今年‘两会’提案的第一条，我就提出，国家要在养老金体系上，重新设计一套金融体系。让金融体系，尤其是商业保险，企业年金，还有没进入养老保险的这些人群及养老保险将来的兑付应该形成关系。”张科的担心其实是有道理的，因为随着人口尤其是老年人口的基数越来越大，如果不从金融体系上进行改革的话，养老保险的支付能力肯定会出现问题。
　　除了设计金融体系外，张科还认为，应该在金融产品上下些功夫。他说，“在金融产品这个环节上，要把商业养老保险推出来。企业里有些人的收入很高，但他们不愿意存入养老保险。就是因为它的保障能力和体系有问题。最近，国务院开会研究商业保险、企业年金和税收之间的关系（企业所得税和个人所得税之间的关系），我觉得这是一个很好的开端。”张科说到这里时，脸上洋溢着些许的轻松。事实上，在养老体系比较成熟的西方国家，通过金融机构或保险机构为养老去存钱，历来都是税前扣除的。不像中国，交完了税再来买商业养老保险。张科坦言，“国家希望人们把这钱存进金融机构或者保险机构去解决养老问题，这样一来就能够让整个国家的养老体系，由于有商业类资金的进入而获得一个全新的保障。而且这对整个国家的老百姓消费是一个利好和刺激。我写的两会的提案中，这一条得到了解决。”
　　设计建造标准体系是空白
　　作为业内的资深专家，张科把中国养老行业存在的问题看得十分清楚。其中，让他非常头疼的就是养老服务体系。在他的心目中，这个服务体系应该是一个多层次的，9064也好，9073也罢（90%居家养老管理系统，6%-7%社区养老，3%-4%是国家来承担。）都面临着难题：第一，最近又出台了一项规定，新的住宅设计规划体系标准里，规定要有托老所，就像幼儿园一样。对此，不禁要问，那么老的住宅怎么办，老的项目怎么办？第二，养老机构服务标准没有统一。根据记者查实的资料显示，未来的机构养老将达到20%。张科说，“现在的机构养老问题也十分突出，建造和设计标准只是参照一些无障碍体系来做，并没有研究高龄人群的适应性设计。而国外，早在上个世纪六七十年代就已经有了设计标准，在这一点，中国与成熟养老体系的发达国家相比相差太远。”研究过国外养老建筑建造和设计标准的张科，向记者列举出一系列的设计元素，如视觉上的亮度、门触摸上的设计，开关的设计，都与非养老建筑完全不一样，为了老人使用方便，门不允许有按钮，重要部位的亮度是非常亮才行，包括整个养老建筑的安防体系，保障体系等。特别是养老建筑在设计的时候，要考虑到地区特性，如老人对水的要求，温度的要求，对环境的要求与一般人不一样，所以，无论是社区养老还是机构养老怎么安排，都应该考虑到这些因素。除此之外，从目前来看，针对老人的国内主流的设备设施基本上都是进口的，我们还没有去做相关方面的研究，但这需要诸如卫生部、民政部、教育部、协会等等，大家一起去解决这个问题，单靠某一部门做不了这件事情。这些都是机构养老必须遵守的，而目前，关于这方面的国家级设计标准还没有。”
　　养老软性服务体系亟待构建
　　“在软性服务上，我们也是在一步步摸索。”张科告诉记者，“在养老行业里，对于老年的健康学、养老专业上、学科设计上，执行资格上都是完全缺乏的。这与盖房子完全不同，教育是一个漫长积累、修正的过程，不是短时间内就能够做到的。”张科给记者算了一笔账，“一个机构养老大约需要的服务人员是0.3-0.6/床，以高碑店项目为例，5000个床位，大概需要2100名左右的服务人员，这些服务人员有一些是物业型，但有相当一部分人是服务型的。而对于老年健康学方面的专项培训，国内目前没有这方面的顶尖学科建设人才，具有执业资格的人更没有。所以，现在我们委托北京市老年学会的负责人就开始全面推进，做课程设计。从我们开始设计到最后落地时发现，做建筑设计已经成为最后一个环节了，而且这种建筑设计受到的制约性比较大。”
　　搭建养老服务国家政策体系?对养老助老硬件市场提出要求
　　在张科看来，既然养老产业是一个朝阳产业，但实际又存着这样或者那样的问题。该如何能够通过有效的方式方法使这人产业快速发展？为此，张科提出要搭建一个“养老服务的国家政策体系”。不过，在张科看来，这个体系对养老设备设施市场也提出了一些要求，促使其未来出现一些专业的助老扶老设备，而不像现在这样从医疗机构那里寻求合作获得。
　　可穿戴设备的应用
　　张科说，“除了设备设施外，我们准备在高碑店项目上做数据中心平台，即信息平台，根据老人不同的身体状况和护理情况，建立一个终端。第一，电子穿戴设备能够时实地掌握老人的动态。譬如，有些老人本身就不会用手机，我们可以用一些电子穿戴设备让老人在社区里生活更方便。尤其是，现在的老人走失比较多，特别是智障老人，假如穿戴一个电子手环，通过GPS定位，这些问题全部解决了。这样一来，老人的安全和健康将得到极大地保障。第二，电子手环能够测试老人的身体状况，像心率、血压等，如果他要是出现异常，我通过中心数据就能够马上进行定位，知道发现状况，就能够快速地采取护理和服务的安排，这实际上是未来社区养老和机构养老追求的目标。”
　　这就是张科对养老行业的综合理解，他始终认为，养老行业具有特别广阔的空间和市场。但不能漂在空中，一定要落地。
　　精神层面至关重要
　　以上的这些，张科把它们归入到物理层面。谈到精神层面，张科说，“在欧美，专业养老机构各具特色。那里的老人有不同的信仰，信仰光不同，就产生了像“弥撒、诉经、祈祷”等不同的需求，也有像蓝城这样的老年大学。”
　　说起现在老人的精神需求，张科显很有心得。在他看来，现在有一个比较大的特点——，中国的老人越来越富有，

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