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或许在养老制度上也可实现“一国两制”

 

2015年01月01日 10:49 太和养老网

太和养老网讯:因为中国社会的特殊结构,因为中国养老市场的特殊情况,这便注定了咱们的养老市场、养老制度无法在同一的政策下实行,也许,当初香港的一国两制政策,在咱们的养老市场中也可以加以利用。当前养老金缺口比较大,解决之道在于打破社会统筹这个大锅饭。香港养老金制度没有统筹账户,只有个人账户,平均收益跑赢通胀,成绩令人满意,值得我们学习。


最近几天,养老金问题成了大家关注的热点。在刚刚召开的十二届全国人大常委会第十二次会议上,副总理马凯坦言当下面临的养老金困局,“一方面是‘五险一金’已占到工资总额的40%~50%,企业负担重,中央提出要适当降低养老保险缴费水平;但另一方面,现在基金收入增长幅度慢于支出增长幅度,降低缴费水平又会影响当期的收入,让养老金的缺口越来越大。如何解决这种两难问题,需要进一步研究。”


这是国家领导人第一次公开承认养老金面临难解的困局。而这样的困局来自于当年粗糙的养老金制度设计。中国的养老金制度主要特点是八个字,统账结合,现收现付。统账结合,是指账户分为社会统筹和个人账户,其中社会统筹就是个大锅饭。而现收现付是指全靠眼下工作的人养已经退休的人,反正是大锅饭,只要眼下够吃,也就得过且过了。


由于养老制度诞生于二十年前,当时的中国还处于人口红利的高峰期,大锅饭是进项多,支出少。可是,随着解放后两次生育高峰期的人口步入老龄,养老金眼看着就难以保持收支平衡。近两年来,中国银行的曹远征团队,德意志银行的马骏团队,北京大学的郑伟团队,中国社科院的李扬团队,都曾对社保的缺口进行过预测,未来的缺口都在数十万亿元。社科院报告以2012年为基准,认为社会统筹账户的隐形债务为83.6万亿元,个人账户的隐形债务为2.6万亿元,合计86.2万亿元,是2012年GDP的1.66倍。


一方面不能多收,另一方面是巨大的缺口,如何化解困局?小修小补或者拆东墙补西墙的办法当然很多,但是,要从根本上解决这个问题,最好是打破大锅饭,大家分灶吃饭。


如何分灶?最好的榜样就是我们的邻居香港。香港的养老金制度叫作强积金制度,强积金的特点是没有统筹账户,只有个人账户。不搞现收现付,完全是个人账户进行独立积累。强积金管理人由金融机构竞标担任,政府只进行监管,不负责运营。在这样的制度下,每个人可以完全了解自己的养老金状况,可以自行选择强积金受托人。该制度推出十多年来,香港强积金的平均收益跑赢通胀,成绩令人满意。


同香港相比,我们现行社保制度的最大缺陷是“所有者缺位”,参保人没有知情权,不知道自己的养老金有多少钱,不知道未来能拿多少钱。参保者更没有选择权,不能选择基金管理人,对管理人不满也不能用脚投票。所以,我们的社保改革思路,就应该在一个不长的时间里,完成由现收现付制,向完全基金制转轨。


当养老金变成完全基金制,没有大锅饭,只有个人账户,很多难点会迎刃而解。比如说在很多国家,养老保险是在税前缴纳,交的钱又进入个人基金,很多人愿意多交,既作为理财手段,也让老年时多些保障。再比如说,推迟退休年龄看来势在必行,大家对此意见很大。可是,一旦养老金变成个人基金,退休早晚就全看个人选择,退得早,少拿钱,退得晚,多拿钱。国家不必一刀切,也会有很多人选择晚退。


当然,国家当下最着急的事情是养老金缺口太大,用马凯的话说,“不是一星半点的缺口,而是巨大的缺口。”所以,国家可能最急的事情是找钱,也有人提供了很多找钱的思路,比如说,把上市央企的国有股拨一小半给社保基金,用分红来补缺。这当然是很好的建议,可是,如果养老金依然吃社会统筹的大锅饭,国家找来的钱再多,也难以填这个大窟窿。

 

 

 

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