将来我们靠什么养老，“以房养老”是否可行

      核心话题

　　日前，民政部副部长窦玉沛与网友在线交流时说，目前，受到国家政策和生育观念的限制，家庭结构日趋小型化，这就使得养老归社会成为必然，社区、福利机构的介入正在一步步加大。对此，窦玉沛表示，由于我国社会保障体系建设会有一个过程，资金和服务都可能存在某种短缺，“以房养老”不失为一种自我保障的选择。

　　□众论

　　不同群体之间的养老保险的待遇差距应该不断地缩小，才能体现出社会公平。

　　———中国人民大学教授郑成功

　　养老保险首先要实现省级统筹，但目前许多地区还是地市级、县级统筹。全国统筹要分级分步进行。

　　———人力资源和社会保障部劳动科学研究所主任张丽宾

　　要尽快探讨养老资产组合问题，在消费成为经济主要拉动力的新阶段，探讨“消费养老”模式具有重要意义。

　　———清华大学教授杨燕绥

　　将日常消费资本化作为养老的财富来源，是一种有价值的商业模式创新。

　　———国家发改委培训中心主任杜平

　　是时候加快探索“政府出钱，社会出力”的养老模式了。

　　———浙江大学公共管理学院副教授苏振华

　　所谓“以房养老”，就是投保人将房屋产权作抵押，按月从保险公司领取现金直到身故，相当于保险公司通过分期付款(按月支付)的形式，收买投保人的房屋产权，类似于把住房抵押贷款反过来做，因此也称作“反向住房抵押贷款”，简称“倒按揭”。在社会观念不断变化的今天，“以房养老”是否可行，“百善孝为先”是否已经过时，我们究竟应该建立一种怎样的养老体制，这些问题都值得我们去观察、去思考，因为它关系着将来谁为我们养老。

　　O观察

　　现行养老体制的隐忧

　　□仲富兰(华东师范大学教授)

　　当前，社会养老体制的问题已经成为社会面临的突出问题。前几年上海著名的断肢再植专家陈忠伟院士因“空巢”而不幸坠楼身亡一直刺痛着社会的良心。近年来，关于老人赡养以及养老中的各类惨痛新闻不绝于耳，成为社会关注的热点话题。改革开放以来，经济的稳定发展和生活水平的不断提高，促使我国人均寿命有了很大程度的延长。但随着社会老龄化趋势的加剧、生育率的下降、第一代独生子女的成长以及家庭结构的演变，使得“空巢”家庭日益增多，这也成为我国社会工作中一个不可忽视的问题。

　　经济的发展、城市化进程的加快，使我国各地人口的流动强度不断提高，农村的剩余劳动力大量向外地迁移，一些老年人则由于生活习惯、传统的乡土观念等主、客观原因选择留在农村成为“空巢老人”。城市中许多年轻人出国留学和到海外工作，也使他们的父母成为城市生活中“孤独的人群”，这些空巢老人由于年迈丧失了一定的劳动能力，又得不到子女的照顾，他们的生活状态、养老问题以及在隔代教育等方面都面临着诸多困境，这些已成为当下值得全社会给予更多关注的社会现象。

　　隐忧一：传统农村家庭养

　　老模式面临困境，一些家庭规

　　模缩小、核心家庭增多。

　　多年来计划生育政策的普遍开展，使农村的家庭小型化现象越来越普遍，单个儿女与以往相

　　比有了更重的赡养负担。随着大家庭的解体，计划生育导致的“4-2-1”或“4-2-2”家庭结构日益增多，加之金融危机导致的经济发展低迷及物价上涨，使得家庭负担日益沉重，一些农村贫困户日常生活困难，养老难以为继。

　　隐忧二：人口流动加快、

　　代际倾斜严重。

　　随着我国城镇经济体制改革的不断深入及国民经济的快速发展，城市创造了大量的就业岗位，大批农村剩余劳动力转移到城镇各种行业中，受迫于岗位的竞争压力，繁忙于工作和事业及子女的教育和成长，青年父母无暇顾及老年人，对老年人的心理健康和实际的生活质量都产生了负面影响。

　　现在我国推行农村社会养老保险的依据除民政部1992年出台的《县级农村社会养老保险基本方案(试行)》外，几乎没有其他规范化的法规。由于没有相关的专门法规，各地在实践中缺乏坚实有力的立法依据，有的地方只能出台一些暂行办法，大大降低了地方立法的规范性、长期性、稳定性，而且《方案》只是简单地根据当时的社会状况将保险对象定位在“非城镇户口，不由国家供应商品粮的农村人口”范围内，忽略了随着经济体制改革和城镇化发展的加快，必然引起就业结构的变

　　化和农村剩余劳动力向城镇转移这一客观规律，保险范围受到了极大的限制。

　　隐忧四：各地养老的社会

　　保障基金筹集困难，保障水平低。

　　《方案》中规定基金的筹集“坚持以个人缴费为主，集体补助为辅，国家给予政策扶持”，在现实中难以实现有效的操作与实施。首先，受传统观念影响，许多老人还是选择家庭养老方式，对农村社会养老保险在观念上难以适应和认同，行动上缺乏主动性，而且近年来农民收入增长缓慢，消费支出却增长很快，能够用于储蓄的部分很少，从而降低了农民投保的积极性。其次，大部分地区的集体经济非常薄弱，集体补助很难得到落实，而地方政府和国家财政也没有给予有效的资金和政策扶持。

　　隐忧五：城市家庭养老中保姆行业的不规范。

　　怎样全面提高家政服务行业的素质，迫在眉睫。我不禁想起了我的老师、复旦大学的王中教授。这位学贯中西的新闻学权威，曾经对新中国新闻事业有过突出贡献，然而，由于老人对小保姆过于信任，到外地出差的时候，把家里所有的钥匙都交给了小保姆。未料想小保姆乘机偷窃，将王中老师的财富悉数卷走，并逃之夭夭。这个事件给了王中先生致命一击，没有这个变故，也许王中教授不至于病故。

　　孝文化仍需弘扬

　　在社会养老体制隐忧交集的情况下，国家一时恐怕也无法解决这些问题，我想大声疾呼：弘扬中国传统的“孝文化”。

　　孝德观念作为一种生活原则，历经岁月几千年的演化和积淀，已经成为一种深刻的社会心理，成为中国国民的一种行为习惯。一直以来，农村的家庭养老都是以血缘关系为基础，是家庭成员承担责任的一种养老方式，这种方式也是我国多数农民的首选。根据有关部门统计，目前我国农村家庭养老模式仍占养老保障总数的90%以上。从古至今，我国都有着家庭养老的传统和习惯，家庭关系是双向的，从而形成了两代人之间的相依心理。孝在传统中国社会、文化、历史中具有非常高的地位。从总体上说，孝是中国传统伦理的根源、基础和元德，也是中国文化精神的源头、根本和特征，是中国社会、政治、法律、教化的精神基础。每一代人都把赡养老人作为义务，国家从法律上明文规定子女对老人必须承担该义务，社会也从道德上去谴责那些“离经背道”之人。

　　百善孝为先，子女有义务有责任常回家看看。但从长远看，整合各种资源，为老人营造幸福的养老环境尤为迫切和重要。目前很多城市都在建立社区养老服务机构，功能涵盖医疗、娱乐等生活的方方面面。这样一个基层的帮扶通道，不但能解决老人的实际困难，也能安慰老人孤寂的心灵。