职业白领的养老金累积规划

　　40岁职业白领的养老金累积规划

　　★基本情况

　　具先生夫妇，先生今年40岁，任职装饰公司销售经理，月薪2万元，年资10年，养老金账户1万元，住房公积金账户3万元；太太今年35岁，年净收入为60000元，二人均无商业保险，有一个上三年级的儿子。

　　夫妇有北四环80平米住房一套，无贷款，十年前价值48万元，重置成本80万。有价值18万元家用轿车一辆，活期存款50万元，无负债。

　　目前家庭每月支出为12000元，双方老人赡养费每月2000元，旅游费用1万元。

　　★理财目标

　　1、换房：想将现有住房卖掉在周边换一套120平米的大房子，预计房价现值156万元。五年后实现换房计划。

　　2、准备儿子的教育金：10年后儿子在北京上重点本科四年大约花费10万元。

　　3、积累养老金：具先生和具太太在20年后一起退休，两人月生活费现值7000元，其中具先生4000元，具太太3000元。预计支付20年。具太太最后十年月生活费3000元。另外退休后每年医药费5万元。前十年增加旅游费用到2万元。

　　★理财师财务分析

　　第一，家庭负债为零，净资产即总资产。虽然家庭没有负担，但没有起到财务杠杆的作用。第二，金融资产单一，全部资产50万元均为活期存款，投资收益率低，可考虑作重新配置以提高收益率。第三，家庭月开支较大，由于还没有上保险所以储蓄率适中，但考虑以后每月还有保费支出，建议减少支出。第四，具先生和具太太没有任何商业保险，缺乏必要的风险转嫁机制，另外抚养子女的责任较重，保障有待加强。

　　建议要考虑通过投资实现财富的积累，同时还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制。

　　★理财目标基本规划

　　（一）、投资规划

　　根据对具先生的风险态度和风险能力测试结果，我们认为具先生目前属于中等风险态度与中等风险承受能力的投资人，即投资收益率为6.83％，那么现在可以将10万元用于教育金，40万元用于养老金。

　　（二）、保险规划

　　按照收入补偿法计算保险金后，具先生需要买184万保险，可以分成如下几种：

　　1、20年定期寿险（平安幸福定期保险）年缴费15800元，每月1316.67元。缴费20年，保额200万元。

　　2、国寿999意外伤害险每年1980元，保额100万元。

　　3、友邦健康无忧重大疾病险每年交2800元，保额50万元。我们给具太太主要上一个大病险，每年交2400元，保额50万元。

　　（三）、子女教育规划

　　10年后子女上大学，目前四年学费10万元，学费成长率6％，10年后需准备教育金现值17.9万元，可用50万活期存款中的十万支付教育金。

　　（四）、养老金规划

　　由于具太太没有退休以后没有收入，所以养老金要尽量留大一些，足够具太太一个人的基本生活支出。根据目前测算，每月具先生和太太应分别存入4000元和3000元作为将来的养老费用。
　★基本情况

　　刘先生，今年31岁，是一名从事弱电行业的项目经理。每月固定工资收入为7000元，每年项目奖金8万-15万元。妻子就职于一家国有单位，每月工资约6000元，年终奖金1万元。

　　刘先生夫妇现有100多平米住房一套，没有贷款负担，物业及停车费用为每月450元（住宅区现房价为15000元/平米）。另外还有车一部，养车的费用是一年2万。目前二人有定期存款20万，活期存款7万，股票17万。妻子已经怀孕，两个月后他们将会迎来自己的孩子。

　　★理财目标

　　1.希望在孩子出生后给他/她上相应医疗保险和上学的保险，如何选择？

　　2.妻子希望能再拥有一套面积较大的房产，大约160平米左右，换房的话是否需要卖掉现有的房产。如果不卖现房，又如何实现换房计划？

　　★理财师财务分析

　　通过分析认为，刘先生及妻子还很年轻，正处于事业的快速发展时期，未来家庭收入仍有上涨空间。但目前家庭收入完全来自于税后工资，过于单一，万一出现失业或意外，刘先生的家庭抗风险能力很低，将会对家庭产生不良影响。

　　此外，刘先生家庭的储蓄意识很强，但另一方面也说明他并没有充分利用现有的资金以及每月的结余，无法使家庭财产得到有效升值。

　　如果刘先生和妻子想在即将到来的中年阶段，在家庭财务方面得到切实的保障，家庭资产得到有效增长，应该改变现在的投资策略，增加对家庭的保障。

　　★理财师增值财务方案

　　1 组合投资降低风险

　　刘先生家目前的流动资金有27万元，占到总资产的13.9％.目前每月的生活费用大约为7000元左右，而银行账户上只要保留6个月的生活费用（约4.2万）即可。

　　另外，刘先生家每月可能都有结余，或者额外收入，建议采取一定的基金定投，根据刘先生对于风险承受能力的不同，选择指数型、股票型或者债券型的基金，一来有一定的强制储蓄的作用，二来可以为将来养老储备资金。刘先生家目前投资都集中于股票，风险很大。建议配合购买国债和银行理财产品。

　　2 大人保险完备后再计划孩子

　　保险保额的确定应根据现在的家庭负担（比如赡养老人），未来家庭的负担（比如小孩的生活费、学费），及现在消费等情况，再按收入比例进行分配。保险的种类应该进行商业保险的搭配组合。

　　为避免保费支出给成家庭造成过度的财务负担，建议刘先生保额为200万，妻子的保额为85万。家庭保费的预计支出在3万左右。由于目前家庭的收入完全是税后的工作收入，所以寿险以及意外险显得格外的重要，辅助以重疾险和医疗险搭配组合。

　　孩子的保险应在大人具有完全保障下再行规划，毕竟孩子最大的保障是家长。孩子出生后，可以上北京市“一老一小”的政府性质保险，等孩子3岁时上《学生平安保险》，或幼儿园上的保险。商业保险配置以医疗为主，如家长保险配置组合完毕后仍有空间，或者家庭有遗传史、疾病史，可考虑少儿重疾保险。而教育险，建议以债券型基金定投的方式以及储蓄的方式慢慢积累解决。

　　3 改变或暂缓换房计划

　　目前刘先生的住房是100多平米，位置大概在三四环之间。妻子需要换160平米的大房，如果是同一位置，则目标价格是240万。

　　根目前刘先生家的财务状况，如果不变卖现有房子购置新房，其需要支付的款项和装修贷款等费用远远超过了家庭承受能力，如果通过变卖现有房子作为首付，然后租房作为过渡也不利于即将出生的孩子，建议改变现有换房计划，或者过几年再考虑换房。