421家庭遇中国式养老

 　　最近，济南小章的妈妈因为乳腺癌住进了医院，小章和老公都是独生子女，只能向单位请了假，白天晚上俩人倒班照顾。小章也想过请陪护，可是陪护价格太高，而且很难找到合适的人。小章感叹：“人到中年的感觉来得也太快了。”

　　80后奔三，80后的父母们也就奔着退休去了，“421家庭”的压力越来越多落在了夹在中间的80后身上。在母亲节来临之际，80后们真该想想怎么给年过半百的父母养老，让自己的担子能轻一点。

　　50岁以上父母还要不要买保险

　　保险市场上各种重疾险、寿险产品不少，但针对老年市场的几乎没有。这些产品投保年龄一般就到60岁或65岁，而超过50岁投保，不仅健康审查严格，而且会出现倒挂现象，即保费投入6万，保额只有5万。

　　50岁以上到底还要不要投保？保险经理赵梅说，父母到了50岁以上投重疾险会比较尴尬，考虑到50岁以上人群目前医保保障比较充分，可以放弃重疾险，但为父母投一份意外险是必要的，以此保障意外的摔伤、扭伤等。

　　泰康人寿、新华人寿、中国人保等都推出了针对老年人的意外险产品，投保年龄较重疾险放宽，可以到70岁-75岁。

　　阳光财险推出的“老人骨折险”，创新性的将年龄放宽至85岁，每年保费为100元，保险期为1年，保额最高1万元，不过，针对不同年龄的老人，购买份额是有限制的，50岁至65岁的老人，每人最高可买5份，保险最高保额为5万元，65岁至75岁，每人最高可买2份，保险最高保额2万元，75岁至85岁，每人最高可买1份，保险最高保额1万元。

　　长期护理险让病床前多份照顾

　　有句老话说“久病床前无孝子”，听上去总让人唏嘘，但现实情况是，儿女照顾有时确实力不从心，工作压力和家庭压力让人身心俱疲。针对这个市场，国内部分保险公司推出了“长期护理险”，实际上就是以资金支持，给病床前请个保姆。这个保险在国外已有30多年的历史，在国内还很新。

　　长期护理险不同于意外、医疗等险种，特征比较明显，意外伤害、老年痴呆等疾病引起的不能自理都可以获得赔付。一般来说，判断自理的标准有穿衣、洗澡、饮食、如厕等多个方面，保险公司一般规定其中两个或三个以上标准达不到，保险公司就可以进行赔付。

　　中国人民健康保险推出护理计划较早，受益人如果患病可直接获得赔付，如果保险期限内没有患病，保险金可以转为养老金。国泰人寿推出了康顺长期护理险，受益人卧床不能自理，保险公司将每半年支付一次费用，根据保费情况，半年可支付15000元。中国人寿也推出了康馨长期护理计划，投保人60岁之前都可以投保。#p#分页标题#e#

　　长期护理保险可以做到专款专用，当老人不能自理时，保险公司给予赔付，可用这个钱雇请保姆或者支付专业看护机构，若没出险，可以补充养老金。这种保险的缺点也是投保年龄有限制，一般55岁或60岁以上就不能投保了，所以投保还需趁早。

　　多种方式帮父母养老金增值

　　在股票交易大厅，时常可以看到头发花白的老人拿着退休钱炒股。工商银行理财师安先生认为，在高风险的股票市场中，赚少赔多，老人炒股非常不适合，但参与者众多，说明合理的理财渠道仍然很少。

　　现在年轻人结婚买房子，双方老人都拿出自己的积蓄赞助，甚至倾尽所有，而这无形中分流挤占了他们的养老金，因此孩子为老人积攒部分养老金也是必要的。

　　理财师认为，养老金最重要的就是安全，其次是升值，因此可以拆分为三部分：一部分进行定期储蓄非常必要，急用时可以立刻取出；一部分可以用来增值，买低风险的债券型基金、混合型基金，享受每年3%-10%的收益，同时方便变现；三是购买保险，对于年纪大的父母，重大疾病的保险已经不合适了，只能补充一些意外险和住院医疗，以备专款专用，分红型的养老保险可以补充养老金。

　　现在不少老人到银行存钱时被说服买成了银保产品，出现了一些纠纷。银保产品本身不错，长期持有可以获得一个较高收益，但毕竟与存款不同，前两年退保的初始费用相当高，不能随时变现，需要格外注意。

　　养老产业提供巨大商机

　　一般的产品营销对象都是45岁以下的主力消费人群，忽略了老年人市场。而实际上，这个沉睡的市场存在着巨大的需求。

　　据统计，目前济南市60岁以上老人已达97.5万，占全市总人口的15.6%，并以每年3%的速度递增。而据全国老龄办城市养老服务调查，目前我国老年人总的服务需求满足率仅为15.9%，还有84.1%的老年人服务需求没有被满足。

　　总体来说，老人需求分为四大类，包括日常生活、休闲娱乐、医疗保健和护理类。而目前，国内专门为老年人生产商品的厂家很少。而有数据统计，在美国，专门为老年人生产商品的厂家有1000多个，其中有专门为老人设计生产玩具的。

　　医疗护理是很大的一部分需求。如果护理机构齐全，专业护理人员可以随雇随到，文章开头的小章夫妇也不会累到唉声叹气。随着“421家庭”渐渐成为社会主流，养老院、专业护理人员、护理机构的供需矛盾将更突出。

　　在提倡创业的时代，如果能抓住这些商机，不仅能解决自己父母的养老难题，也许还能掘到一桶金。