中高收入家庭15年如何攒够800万养老金　　

　　刘先生，32岁，大学学历，公司职员，生活在北京。健康状况良好。

　　目前资产状况：

　　已有住房一套，另新购一套(组合贷款92万30年期)现金及活期存款4万，信用卡贷款余额5万，预付保险费4万，定期存款6万，房屋贷款余额92万。企业债、基金及股票6万 房地产市值185万，汽车及家电15万，公司激励计划20万，非上市股权10万。资产总计250万，负债总计97万。家庭月度收入22000，月度支出14000元。本人投保情况：分红险5万；一般保险25万(带大病)家人投保情况：银行险5万；分红险10万(带大病)

　　理财目标：

　　保险目的目前是防大病有一些分红；投资偏好中等风险；打算未来两年要小孩，自出生起每月给孩子存些教育基金(保险或银行理财产品均可)；未来10年内可以再购一套住房；未来15年存款达到600至800万并可退休，保证今后衣食无忧达到目前的生活水平(平均每年境外旅游一至两次每次每人15000，境内旅游两至三次每次每人4000)。

　　东方华尔理财团队答复如下：

　　理财目标分析

　　通过对刘先生家庭财务状况的分析，发现其收入状况稳定，具有一定基础的家庭保险保障，储蓄品种缺少有效的资产升值，而且急需在退休前进行资本积累，满足孩子上学与未来养老住房生活需要。

　　(一)风险管理计划

　　首先，刘先生应从保障入手，在原有保障基础上，规避家庭及人身的重大风险。还要增加相应的定期寿险，房贷是家庭的一宗大项支出，一旦一方发生风险，对另一方的偿还造成较大压力。

　　购买方式建议采用分期缴费(20年缴)的方式。建议配置保险时遵循“双十原则”保费以不超过年收入的10％，保额以收入10倍为宜。根据目前情况应适当配置意外险、重大疾病保险和定期寿险。

　　(二)储蓄积累计划

　　1.开立储蓄存折，存入5万元左右作为应急资金(应付突发的、出乎预料的费用)。

　　2.设立强储蓄帐户：开立一年期零存整取帐户，月存入3000元。因为储蓄理财意识的培养非常重要，每月的固定存款行为能培养其节约、存款的习惯。但应注意的是，现阶段存款利率较低，不宜做长期储蓄，所以存款以一年期为最佳。另外，这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。

　　另外，之前购买的基金、股票可能由于08年深度套牢，暂时可不做其他安排，随着股市复苏可适当减持，用于教育储蓄。
(三)教育支出规划

　　教育规划是当下刘先生理财规划中非常重要的一部分。据统计，目前大城市教育费用支出平均占到收入的30％，是一个重要支出项目。由于留学费用不具有时间和额度弹性，因此建议投资品种选择风险相对较低的产品，定期定额投资，例如平衡型基金、混合型基金，同时搭配一些债券型基金，均衡风险，获取稳定收益。建议关注保险公司的儿童教育金，综合少儿疾病风险和稳定投资收益。#p#分页标题#e#

　　(四)住房规划

　　住房支出可分为住房消费和住房投资，刘先生已有两套自住房产，希望10年后在再购买一套房产，安享幸福晚年。购房可以利用借贷杠杆以增加自己资产的流动性，但是一定要保持好负债与收入的比例，我们一般负债与收入比率的临界值是40％，家庭负债收入比率=月负债/月税后收入计算。

　　刘先生可以以房养房的方式，出租现有住房，平摊在二次住房贷款按揭上，以减轻还贷压力。

　　(五)投资规划

　　刘先生在此次咨询中比较关注投资规划，希望使自己的财富稳步升值。建议刘先生可以选择FOF型理财产品，例如保险公司的投资连接保险，它是一种保险保障与投资于一身的险种。投资连接保险采用“基金的基金”投资管理模式，客户可以享有几种不同风险特性不同预期收益的投资账户。即能在一定程度上分散购买基金的风险，又有一定的保障功能，弥补保障方面的不足。投连险的抗跌特性，主要是由其产品特点所决定的。因为投连险通常会有多个投资账户，不同投资账户的投资方向是不一样的。如成长型账户侧重投资于证券投资基金，证券投资基金(股票型)是对风险进行二次筛选，相当于在基金产品中又筛选了一次，加之机构投资者在基金选择上相对个人投资者具有无可比拟的优势，从而能较好地避免个人投资者在基金投资时的踏空行为。

　　账户转换是免费的，省去买卖基金的繁琐与交易费用。

　　刘先生有子女出国深造、养老，购房等打算，目前楼市还会有进一步下调，以及国家会推出更加适应居住的减税措施，所以暂时希望刘先生推迟购房的打算。子女教育、养老保障可以通过灵活储蓄，以及保险产品、定投FOF的方式使资产进行升值。目前最重要的就是要节流，控制非生活必需品的消费，比如娱乐消费和名牌服装的购买。一般来说，有购房打算的家庭每月支出最多不要超过月收入的40％。最好的做法是能够每月列出一个合理的消费计划，按照预算进行，尽量不要超支。利用好房贷、留学教育金等金融工具，是使自己的财务更加安全，更加自由。