女人得算算自己的退休养老帐

女人得算算自己的退休养老帐
 

 
   “收益率”一直是投资者最为关心的指标，因为收益率的高低是投资者选择该理财产品的最主要因素。

　　然而，您是否知道，在买卖过程中的一些手续费也将减少您原本获知的收益率，部分理财产品甚至会因为您提前赎回操作不当致使小幅亏损。因此，看似微不足道的申购、赎回费用可是一笔不得不算的理财账。

　　国债不足半年会损失1‰手续费

　　虽然仍处在降息通道中，但本月发行的2009年凭证式(一期)国债依旧热销。此次发行的300亿凭证式国债分3年期和5年期两种。交通银行陕西省分行个人金融业务部负责人王孟安提醒国债投资者，不论任何时段提前赎回凭证式国债都要收取1‰的手续费，那么对于持有不到半年的投资者来说，非但不能获得利息收益，反而会亏掉手续费；同时，国债虽然不加收利息税，但是在国债持有到期后并不继续计息，持有国债的投资者要提前关注国债的到期日，及时转存或兑现。

　　基金不同类别,赎回费率不同

　　现在，有很多开放式基金分为A、B、C三类，或A、B两类。国金证券基金研究中心相关专家介绍说，如果是A、B、C三类的基金，A类一般是代表前端收费(即购买之日收取申购费)，B类代表后端收费(即赎回时收取申购费)，而C类是没有申购费(即无论前端还是后端，都没有手续费)；如果为A、B两类的基金，一般A类为有申购费，包括前端和后端，而B类债券没有任何申购费。

　　他建议投资者，A类基金一般认购或申购费率适中，投资金额越大，认购或申购费率越低，持有时间越长，赎回费率也越低，甚至可能为零；而A、B、C类基金中的B类基金由于其为后端收费，费率变化也比较大，对于较大金额(如100万以上甚至500万以上)且持有时间越长的投资者，申购费用很可能低于A类基金；而C类基金则比较适合一些购买金额不大、持有时间不定的投资者，投资期限可长可短，金额可大可小。

　　银行理财产品短期产品大都不能提前赎回

　　据招商银行零售银行部特许财务规划师曾平介绍说，现在银行发行的大都为短期理财产品，一年半期限以上的理财产品在市场上很少见，而短期的如以天为单位或以周为单位的理财产品则更多地被投资者接受。这些短期的理财产品发行之初就在合同中约定，投资者是不能提前赎回的。

　　对于确急需使用这笔资金的投资者，曾平建议他们可将该理财产品做抵押贷款，银行方面会对这项理财产品的价值做出评估，从而发放一定额度的贷款。

　　保险提前退保大多不可取

　　平安人寿资深寿险顾问呼延春影介绍说，投保者若确实需要退保就应该及时了解保单当时的现金价值，如果现金价值与保费相差太大，显然退保就不划算了。对于短期的意外险、住院补贴等消费型保险以及长期寿险上附加的各类保险，因其保单本身就没有现金价值，因此其退保大都不能返还现金；而对于传统的长期寿险来说，养老险、教育储蓄类险种因其以储蓄为目的，保险公司承担的保障风险较小，因此其具有较高的现金价值，然而，如重疾险、健康险等因保险公司承担的保障风险较高，因此其现金价值也较低，具体的现金价值表在每份保单的合同中都有备案；而对于非传统型寿险，如投连险、万能险等，虽然在熊市中可能收益不佳甚至停售，但之前部分理财者投保的投资型保险仍涉及退保的问题。投资型保险在投保前一两年内其初始费用(可简单理解为手续费)很高，第一年甚至可能达到50%左右，也就是说，如果您投保一年就退保，可能连保费本金的一半都拿不回来，如果碰到投资市场整体下滑，那么拿回来的一半保费其收益也可能为负，亏损就更大了，投资者需要根据家庭财务及市场状况谨慎选择退保时期。#p#分页标题#e#

　　中年女性理财注重退休养老保障

　　【理财要求】

　　理财师：

　　我今年45岁，月收入8000元，老公52岁，月收入比我高。

　　我们俩财务分开，各自收入由各自管理。目前我个人有银行理财产品50万元，股票20万元，基金2万元，无息借款10万元，另夫妻合买自住房一套，价值60万元，已付清。我有一辆小车，价值8万元，每月用费1500元左右。每年孝敬父母5000元，家庭月开支4000元(老公出一半)，有社保和住院医疗险，另分别投保意外险、康终险、养老险。康终险年交3000元，分20年交清，已交4年，最多赔12万元；养老险分10年交清，年交7000元，已交了两年。孩子再过一年就要参加高考，上大学的费用我要承担1/3，如果孩子将来出国，我们夫妻俩也要共同支持，请问理财师，现在要提前准备孩子上大学、出国的费用，并且我离退休时间也不远了，我到底该怎样理财？

　　南海市民高女士

　　【财务分析】

　　从高女士目前的家庭状况分析，高女士目前正处于家庭成熟期，面临孩子上大学、出国等任务，再加上高女士离退休年龄也不远了，也应提前为退休养老做好准备。

　　1.虽然高女士已有社保和住院医疗险，另分别投保意外险、康终险、养老险等，但其中女性最常患的妇科病，如乳腺和宫颈类等重大疾病等，康终险和中国人寿(601628,股吧)养老险均无此保障，建议请重新审视已有的保障计划，通过转换调整保险结构提高保险保障。

　　2.未来孩子面临上大学、出国的费用，所需费用较大，从现在起就必须提前储备教育基金，且建议如能考取香港的名牌大学获奖学金则可减轻家庭负担并有交换留学的机会，现在要开始加强外语能力和生活技能。

　　3.高女士离退休时间也不远了，建议提前为退休养老做好准备。

　　【理财建议】

　　1.建立家庭应急基金：应急备用金应保障至少6个月的生活支出，即5万元左右。

　　2.构筑风险保障平台，增强抵御风险能力：高女士已买了人寿保险和部分医疗险，但有些常见病不在保障之列，建议将养老险转换成重大疾病险，从而为女性常见病提供全面保障功能。

　　3.控制开支，适度投资，做好资产配置：高女士家庭收入较丰裕，每月的支出占总收入的37.5%，建议两夫妻月投5000元作为教育基金，选择较稳健的债券基金定投。

　　高女士目前的金融资产构成主要是高风险的股票投资，建议高女士逢高减仓，重新选择业绩好、有成长性的股票。另外可适当增加基金投资，如将股票调整至10万元，基金调整为12万元会比较合理，通过资产配置与风险控制提高资产整体增值能力。#p#分页标题#e#

　　4.不动产投资筹备教育、养老基金，资金盈余巧投资：高女士可将每月现金收支盈余的6250元投资房地产，既可保值也可以在未来留待子女使用。

　　5.适当投资黄金保值：黄金作为避险货币，可坚持短期投资与长期投资相结合的策略，在有效的风险管理基础上持之以恒地作稳健积极的投资。