戴皓：中国养老产业仍需好好培养

太和养老网讯：全国政协委员、合众人寿董事长戴皓在两会召开时提交了《推行养老保险产品与实物保障养老对接产品递延税》的提案，关于这个提案，可谓是历经波折的，先后七年里，戴皓都在会上提交了这个提案。现在很多养老机构经营陷入困难，需要政府的政策支持。”戴皓认为，目前我国养老产业正处在最艰难同时又最紧迫的发展阶段。

中国住房：今年政府工作报告对于养老制度用了较大篇幅的叙述，包括建立统一的城乡居民基本养老保险制度，完善与职工养老保险的衔接办法，改革机关事业单位养老保险制度，鼓励发展企业年金、职业年金和商业保险等，你如何理解这些表述的意义?

戴皓：养老制度是一个很庞大的系统工程，也是一个重要的民生问题。从我们理解的概念上看，1999年中国已经开始进入老年社会，未来的十几年内，中国养老人口将出现洪峰，那么洪峰到来之前我们有何准备?如果没有准备，我们将面临难以承受的局面。看一下中国的养老现状，2012年统计局相关数据显示，我国15～59岁的劳动年龄人口约9.3亿人，比上一年减少345万，占总人数的69.2%，中国将是世界上老龄化速度最快、老龄化问题最严重的国家。

从社保数据反映，领取社保的人数越来越多，就业人数越来越少，人口红利开始回落，养老的压力和面临的问题也开始逐步出现。我认为对养老的支持应该有三个支柱，第一是基本养老保险体系;第二是年金组成的，由企业与员工共同支付的补充养老保险;第三是个人商业保险形式。此外，还要靠财产性的收入来支撑。

但是目前，主要的中产阶级或者中产以下阶级所依靠的主要是基本保障体系，靠社保来支撑，如果完全靠基本保障体系养老，那么养老洪峰到来的时候将是一个大问题。总理在报告中提出要培育消费体系，那么消费体系如何培育?现在大家都不敢消费，却都愿意存钱，因为养老和孩子上学，包括医疗都是问题，大家一定会为自己养老、医疗做储蓄。培育消费，就必须解决我国人民的养老、医疗和孩子上学问题，这样才能让大家安心去消费，没有顾虑地去消费，才能把钱花出去。

中国住房：你在提案中提到的实物养老和养老机构形式上更为接近，但是很多类似的机构目前正面临经营压力，除成本外，还有哪些因素阻碍养老产业的发展与扩大。你的提案中涉及到哪些具体的政策需求?

戴皓：在养老保险产品的选择上，除了购买商业性的养老保险产品，还有实物型养老保险可供选择，就是将个人自愿性养老金与持续照料型养老社区相结合的养老保险计划。购买商业型养老保险返还的是钱，而实物型的养老保险，返还的是与养老相关的一些配套设施及服务。

政策可以鼓励需要养老的人通过保险解决实际问题，从而实现我前面说的三个支柱共同支撑。目前来看，一些涉及养老产业的企业确实经营很难，需要有具体有效的扶植政策培育产业的发展，等产业比较成熟了再逐步退出。目前有能力进入养老产业的主要是险资和房地产企业，但根据我们的估算，70年的回报大约只有12%，应该说利润是很低的，所以不存在靠优惠政策牟取暴利的问题。

现在的养老项目中基本上是政府主办的养老机构，针对的是相对低层人群，但未来还有中层养老以及高层养老，无论哪个层级、有钱没钱都是社会的成员，都应该享受同等的权利，这就要求社会上有更多样的机构满足不同需求，包括商业养老机构。商业养老机构的发展目前很艰难，主要是中国对现有的商业养老体系不认可，中国未来找到自己真正的养老道路还有几年时间，现在正是艰难的时候，希望税务部门或者财务部门在发展上给出相应的政策，支持更多人投入到养老服务机构中来，“放水养鱼”。

中国住房：你提到房地产企业有能力进入养老产业，事实上现在正有大批企业进入这一领域，但在商业模式上和险资企业会有较大不同。你怎么看待“养老地产”?

戴皓：从美国的经验来看，谈得比较多的就是养老地产概念，如佛罗里达州著名的“太阳城”，就是比较成功的养老地产项目。在美国，一部分老人养老就是通过自己的房产解决的，另外一部分失能老人则是靠政府补贴。前者一般是比较活跃的老人，比如通过房屋置换，搬迁到老年社区，享受一些定制的服务。所以我认为，养老地产概念本身没有什么可质疑的。不过，一些发达国家对养老地产是有规范或法律要求的，比如整个社区的老人居住率不得低于70%。目前在我国，开始陆续有一些政策，要求普通商品房配置一些养老设施，这是一个趋势。

至于目前一些规划在郊外的养老项目，我们还需要尝试。从现实的回报率来看，如果这样的项目单做养老，除了保险公司任何企业都承受不了。开发商若想单做类似的项目，可以配套做一些养老设施，但是不能太多，因为成本会很高。

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